По закону человек (или член его семьи), который тратит более 50 % своего дохода на выплаты по кредиту, считается сильно задолжавшим. В этом случае банк не имеет права выдавать новые кредиты. Не имеет, но во многих случаях имеет право. Риск перекладывается на клиента, и ему предлагается другой кредит под более высокий процент. Кредитная петля становится еще более напряженной.
Рано или поздно люди не смогут выплачивать долги, которые съедают большую часть их зарплаты. Ольга Дайнеко, эксперт АиФ. ru Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина, рассказывает о том, как выбраться из долговой ямы, когда платить по кредиту уже нечем.
Способ 1.
Для начала необходимо избавиться от всех долгов. Другими словами, структурировать кредит. Найдите договор и запишите его условия (сумма и срок погашения, общая сумма кредита с учетом процентов, процентная ставка, даты ежемесячных платежей и их размеры) в блокнот. Не лишним будет зафиксировать размер каждого штрафа по кредиту, порядок расчета и условия, на которые они распространяются.
Вся информация о задолженности хранится в личном кабинете онлайн-банка.
Долги должны быть урегулированы в порядке от самого маленького до самого большого.
По словам Мистера Большого Кота, существует две тактики погашения кредитов: «лавина» и «снежный ком». В «снежном коме» вы должны сначала закрыть самый дорогой кредит (обычно это долг по кредитной карте). Однако ипотека как самый низкопроцентный кредит погашается в последнюю очередь.
С экономической точки зрения это самый выгодный путь. Вы экономите деньги, досрочно выплачивая проценты по дорогостоящему кредиту». Важно, чтобы деньги, освободившиеся после погашения дорогостоящего кредита, были направлены на погашение следующего кредита в серии, а не на покупку», — подчеркивает эксперт.
Снегопад» менее выгоден экономически, но более комфортен психологически. Во-первых, более мелкие кредиты закрываются раньше. В этом случае цель по сокращению количества кредитов достигается быстрее. Разобравшись с одним долгом, легче найти мотивацию для погашения следующего.
Во-вторых.
Попробуйте реструктурировать кредит, то есть изменить текущую сделку на более выгодные условия (в идеале — снизить процентную ставку при сохранении срока погашения).
Банки обычно предпочитают клиентов со следующими условиями жизни.
Одним из видов реструктуризации является предоставление платежного отпуска. На согласованный с финансовым учреждением период должник прекращает вносить платежи по кредиту или выплачивает только сумму долга.
Продление — еще один возможный вариант реструктуризации. В этом случае ежемесячные платежи уменьшаются, но срок кредита увеличивается.
Заявление на реструктуризацию можно подать только в ту кредитную организацию, в которой вы брали кредит. Обратите внимание, что в реструктуризации может быть отказано. Банк не обязан ее предоставлять.
Третий вариант.
Еще один вариант облегчения долговой нагрузки — рефинансирование (получение нового, более выгодного кредита для закрытия существующего). Выгодой может стать оптимизация ежемесячных платежей, оптимизация срока кредитования или снижение процентной ставки.
Важно: безжалостным заемщикам в рефинансировании может быть отказано. Поэтому стоит задуматься об этом процессе еще до того, как вы начнете выплачивать взносы по кредиту.
На что следует обратить внимание при рефинансировании кредита?
Прежде всего, сравните сумму ежемесячных платежей по новому кредиту с суммой ежемесячных платежей по существующему кредиту. Снижение ежемесячных платежей поможет вам выбраться из долговой ямы, объясняет Дайнеко.
Будьте внимательны во время оформления нового кредита. В идеале вы не должны превышать срок выплат по существующему кредиту. Если банк не идет на уступки, то небольшое увеличение срока кредита вполне допустимо. Главное — уменьшить размер ежемесячных платежей. В конце концов, если финансовая ситуация улучшится, кредит можно будет погасить досрочно.
Важно! Не забудьте учесть стоимость оформления кредита, предназначенного для рефинансирования. Как показывает практика, рефинансирование предпочтительнее для ипотеки, если оно позволяет снизить процентную ставку на 1-1,5 %. Дело в том, что при рефинансировании ипотеки вам придется снова потратиться на оценку недвижимости, страхование жизни, здоровья и регистрацию права собственности. Эти расходы не должны превышать возможную выгоду от рефинансирования кредита.
Способ четвертый.
Чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку, целесообразно обратиться в банк за кредитной лицензией, которая позволит вам получить временную отсрочку по уплате долгов. С их помощью вы сможете временно погасить кредит или уменьшить ежемесячные платежи.
Как правило, продолжительность каникул составляет от одного до трех месяцев, но не более шести месяцев. Часто срок индивидуален для каждого конкретного случая.
На положительное решение о предоставлении кредитных каникул влияет надежность заемщика, наличие у него постоянной работы или постоянного дополнительного источника дохода, например, сдачи недвижимости в аренду, говорит Дайнеко.
Помимо кредитных каникул, существуют ипотечные каникулы. По мнению экспертов, банки не имеют права отказать в предоставлении каникул, если условия жизни клиента соответствуют обстоятельствам, предусмотренным законом.
Кредитные каникулы — не панацея для решения крупных долговых проблем. По окончании каникул зал не закроется, и вам придется платить по кредиту.
Эту передышку можно использовать для поиска новых источников дохода и оптимизации структуры личного имущества. Например, сменить автомобиль на более простую модель, продать неиспользуемую дачу или дорогостоящую бытовую технику». — советуют эксперты.
5 СПОСОБОВ.
Если вы не согласны с банком, вы можете обратиться к финансовому посреднику.
Возможно, удастся найти компромисс между вами и кредитной организацией. Такая практика действует с 2021 года. Медиатор выступает в качестве третьей стороны в этих отношениях, так как это похоже на судебное урегулирование/посредничество.
Способ 6.
Если все вышеперечисленные способы испробованы, но ваше финансовое положение остается критическим, следует прибегнуть к процедуре личного банкротства (не менее 500 000 рублей), что является крайней мерой.