Ипотека — это долгосрочное и ответственное мероприятие. Поэтому, прежде чем стать владельцем кредитной недвижимости, необходимо тщательно взвесить все возможные варианты и продумать свои дальнейшие перспективы. Тем не менее, иногда возникают жизненные ситуации, когда необходимо вернуть заложенную квартиру «откуда взяли», то есть в банк.
Ипотечный договор не предусматривает возможности «полюбовно» расстаться с кредитором путем возврата заложенной квартиры и исполнения кредитного обязательства.
Если вы не в состоянии продолжать вносить платежи по кредиту, логичным выходом из ситуации будет расторжение ипотечного договора с кредитной организацией.
Расторжение ипотечного договора с юридической точки зрения
В ипотечных договорах обычно содержится пункт о том, что заемщик не может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Единственный способ прекратить отношения с банком в таких случаях — получить разрешение кредитора на эту процедуру, то есть расторжение должно быть произведено в обе стороны. Какой бы ни была причина, побудившая вас инициировать разрыв отношений с банком, этот процесс наносит ему ущерб. Это означает, что вы столкнетесь с некоторыми трудностями.
Во-первых, вы должны заполнить заявление о расторжении ипотечного договора и отнести его в банк. Вам нужно будет сообщить кредитору обо всех изменениях в вашем финансовом положении, и все эти сведения должны быть документально подтверждены. В суде эти документы будут доказывать, что вы действовали в соответствии с ранее заключенным договором.
Упорно не выполнять свои обязательства, игнорируя звонки и уведомления от банка, категорически нельзя. Это приведет к начислению штрафов, пеней, испорченной кредитной истории и дорогостоящим судебным разбирательствам.
В конце концов, банк может продать заложенную квартиру. Однако сумма, которую он получит на аукционе за такую проблемную недвижимость, скорее всего, будет гораздо меньше рыночной стоимости квартиры и может даже не покрыть ваш основной долг. В результате вы останетесь без квартиры и с долгом, который суд будет взыскивать из ваших официальных доходов.
Продайте заложенную квартиру самостоятельно.
Если в жизни наступили тяжелые времена и вы убедились, что больше не можете платить по счетам, продажа ипотечного кредита кажется самым естественным вариантом. Однако это так только с точки зрения заемщика. Для банка единственной гарантией того, что вы будете выполнять свои обязательства по кредиту, является полное погашение основного долга.
Иногда эта сумма добавляется в качестве штрафа за досрочный выход из ипотеки в течение определенного срока. Таким образом, единственным условием, при котором банк снимет обременение с ипотеки и разрешит сделку купли-продажи, является выплата вами основного долга заемщику.
Однако такие сделки обычно длятся дольше.
Поскольку у заемщика нет денег наперед, он может получить их только в качестве первоначального взноса от покупателя. В результате сумма резерва может составлять половину или даже меньше рыночной стоимости недвижимости. Кроме того, такие договоры купли-продажи предполагают множество дополнительных действий, требующих времени и денег.
Чтобы привлечь покупателя, человек, решивший продать заложенный дом, столкнется с необходимостью повысить его рыночную стоимость.
Преодоление трудностей с помощью экспертов
Хотя ситуация может показаться пугающей, из нее можно найти оптимальный выход. Поскольку заемщики сталкиваются с трудностями при погашении долгосрочных ипотечных кредитов, банки предлагают различные финансовые инструменты.
Если решение о признании ипотеки недействительной является критическим, воспользуйтесь услугами посредника.
Можно ли вернуть ипотеку без конкретных потерь, бюрократии и расшатанных нервов? Брокеры, работающие с ипотечными кредитными агентствами, утверждают, что можно — и вы сможете! Поскольку каждый случай расторжения кредитного договора имеет множество индивидуальных особенностей, невозможно дать конкретные инструкции по решению этой проблемы.
Самый простой способ — заключить договор о финансировании со специалистом Ipotekar и воспользоваться его опытом и связями. Стоит отметить, что оплата брокерских услуг производится по факту проведения мероприятия. Нет необходимости вносить первоначальный взнос. И это еще раз подчеркивает профессионализм сотрудников «Ипотекар».
Как вернуть кредит или страховку: инструкция по возврату
Российским законодательством предусмотрен период ожидания, в течение которого вы можете отказаться от кредита или страховки и вернуть полученные от банка деньги. Как это сделать и какие условия необходимо соблюсти, разбирался Rambler.
Можно ли вернуть кредит?
Достаточно распространенной практикой является отказ от кредита и возврат денег банку вскоре после того, как кредит был одобрен и выдан клиенту. Например, на такой способ рассчитывают люди, находящиеся под влиянием эмоций, потерявшие по разным причинам доход или взявшие импульсивный кредит. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» гарантирует россиянам возможность вернуть потребительский кредит в течение 14 дней с момента получения, не уведомляя об этом банк. При этом следует учитывать, что
Не является рабочим. Если кредит был получен на конкретные цели, то срок ожидания составляет уже 30 календарных дней и его можно погасить полностью или частично, уплатив проценты за фактический срок кредитования. Однако банк может предусмотреть такую ситуацию и, например, в качестве компенсации за оформление документа придется заплатить оформленную неустойку.
Алгоритм погашения кредита
Для досрочного погашения кредита, даже в период ожидания, необходимо обратиться в банк и сообщить о своем желании вернуть деньги. У сотрудника банка следует узнать, какое заявление необходимо заполнить или алгоритм действий по электронному погашению. В кредитном договоре также могут быть определены конкретные обстоятельства, при которых будет рассматриваться вопрос о возврате средств. В большинстве случаев это мораторий, наложенный банком на досрочный возврат. В этом случае вы можете вернуть деньги досрочно, через два-три месяца после их получения,
. При досрочном погашении вам придется узнать у банка о процентах, которые вы должны будете заплатить. Если вы этого не сделаете, банк сообщит вам о причитающихся процентах в день получения вашего заявления о досрочном погашении.
. Обратите внимание, что все платежи осуществляются по графику, согласованному с банком. Поэтому, в соответствии с программой, платежи будут производиться 14 числа каждого месяца, а если вы внесете депозит 13 или 15 числа, то платежи будут производиться в точную дату, указанную в договоре. Сумма вклада не должна быть меньше суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение. Если она меньше, банк не внесет деньги, и придется обращаться в суд. На следующий день после внесения денег кредитная организация должна проверить, не списала ли она сумму, необходимую для погашения. Вам также необходимо получить в банке справку о том, что вы не являетесь должником. Когда вы полностью погасите кредит, вам также нужно будет закрыть счет за эту услугу и отказаться от всех дополнительных услуг, например, от SMS-уведомлений.
Могу ли я отказаться от ипотеки?
Отказаться от ипотеки гораздо сложнее, чем от потребительского кредита. Это связано с тем, что банки перечисляют деньги продавцу квартиры или дома, а не заемщику. Если деньги перечисляются на счет производителя, необходимо написать заявление в банк об отказе от кредита. Если квартира была куплена другим владельцем на вторичном рынке, он может не согласиться на отмену ипотеки,
утверждает МБК. Другой способ погасить ипотеку — продать квартиру и полностью рассчитаться с банком по взятым на себя обязательствам. Однако это усложнит продажу квартиры, до которой вам придется вносить ежемесячные платежи банку в соответствии с графиком.
Могу ли я отказаться от страховки?
Можно отказаться от медицинского страхования, а также от страхования финансовых рисков, имущества, жизни, ответственности за ущерб и транспортной ответственности.
«Страховая компания должна установить условие, что в случае отказа застрахованного лица от полиса добровольного страхования, независимо от времени года, в течение 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченные страховые взносы в порядке, установленном настоящей Директивой, возвращаются застрахованному лицу». В случае отсутствия в течение этого срока событий, характеризующих страховой случай, выплата страховых взносов прекращается», — говорится в Директиве.
В этом случае деньги не вернут, так как ОСАГО — это полис обязательного страхования, отмечает «Тинькофф Журнал».
Последствия отказа от кредита
Если клиент отказывается от кредита, у банка отнимается прибыль, и он остается без прибыли. Плохая» кредитная история становится „плохой“ не потому, что заемщики называют себя благонадежными. Однако кредитная организация теряет прибыль, и банк может отказать в новом кредите без объяснения причин. Досрочное погашение отразится в кредитной истории, но «испортить» ее могут только нарушения и долги.